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“7年超低息，时时脱手特斯拉”“小鹏全系享7年低息，月供低至1355元”“购小米YU7 7年低息”……
1月27日，21世纪经济报说念记者注意到，2026年开年，车企掀翻“7年低息”促销潮。如，特斯拉、小米、小鹏、生机、祯祥星河、岚图等车企不竭推出“7年低息”金融决策，碎裂了传统新车车贷1-5年的老例期限，以低月供、低首付为中枢卖点。
这股隆盛的背后，是国度提振消耗的战略导向。
一般而言，传统新车贷款期限浩繁在1至5年。昨年2月《对于发展消耗金融助力提振消耗的见知》冷漠，针对有遥远消耗需求的客户，营业银行用于个东说念主消耗的贷款期限可阶段性由不越过5年延长至不越过7年。
“本质上便是反映国度高唱刺激消耗。”某银行汽车金融相关东说念主士告诉记者。“好多顾主齐有在年前买/换一辆新车回家过年的需求，是以这个购车决策主如果为了年前冲销量。”一位新势力车企销售东说念主员告诉记者。
但在提振消耗同期，7年超长车贷究竟顺应哪类消耗者？更长周期、更低首付的汽车贷款居品，也让金融机构的风控压力陡增？车辆残值会不会跟不上贷款余额？银行与融资租借的景色各异又该怎样分辨？这些问题齐值得深念念。
同是“七年低息” 车企决策大有不同
21世纪经济报说念记者不总计统计，特斯拉、祯祥星河、小米、小鹏、生机、岚图等多家新动力车企密集推出“7年低息”贷款战略，以裁减购车门槛、刺激终局消耗。
但各车企决策细节各异昭彰，中枢区别连结在放贷/融资机构、首付要求、资金本钱和车型隐蔽等方面。
举座来看，各车企均以“7年低息”为中枢卖点，通过大幅拉长还款周期裁减消耗者月供还款压力，擢升购车意愿。且各车企齐设置了明确的舍弃日历，连结在2026年1月至2月底之间，属限时促销设施。
最大的各异在于放贷/融资机构，除特斯拉与中信银行、浦发银行两家银行衔尾外，其余车企均由厂家金融、融资租借公司支柱。这一各异会影响消耗者的央求门槛和职权保险等。
从首付门槛看，从0%到25%+跨度较大：岚图推出0%首付；祯祥星河、小鹏、生机、小米部分车型首付门槛在10%至20%+；特斯拉则设置了A/B两个决策，25%+首付的低费率档位，为高首付用户提供更优惠的资金本钱。
而资金本钱是消耗者最温雅的筹谋，不同品牌的年化利率差距显赫。如，特斯拉贷款本钱较低，25%+首付决策对应年化费率0.50%、折合年化利率0.98%；生机部分车型本钱较高，年化费率达2.50%，折合年化利率达4.69%；小鹏、祯祥星河、小米等品牌的折合年化利率则连结在1.9%-3.5%区间，处于中拍浮平。
需注意的是，年化费率与年化利率是不同成见，在信贷居品宣传中，部分机构常以“低费率”吸援用户，但年化费率的本质本钱时常高于同数值的年化利率。早在2021年监管便公告要求扫数贷款居品均应昭示贷款年化利率，以此保护金融消耗者正当职权。
这次各车企长入在官宣海报上露出了“年化费率”与“折合年化利率”两项中枢机划，让消耗者大约更直不雅地对比资金本钱。
从车型隐蔽看，岚图、小鹏等支柱全系车型，而其他品牌多聚焦主力走量车型，如特斯拉Model3/Y系列、小米YU7、生机L系列等。
月供更低还“七年低息”车贷合算
“首付几万元、每月只花一两千就能提新车，压力小太多了。”记者采访经过中，这是巨额消耗者对“7年低息”车贷的第一印象。不可否定，拉长还款周期后，月供压力照实大幅裁减，但总利息支拨会相应加多。
以小米YU7“7年低息”贷款决策为例，小米YU7总车价为25.35万元，年化费率1%（折算年化利率1.93%），贷款期限84期（7年），首付为4.99万元，融资额为20.36万元，月供2593.48元，消耗者需共承担14252.28元利息。
如果消耗者遴选小米的限时“3年0息”决策，总车价不变，年化费率/利率为0，贷款期限最多为36期，首付更高（7.49万元起），融资额为17.86万元，消耗者需承担更高月供（4961.11元），总利息为0。
小米汽车销售东说念主员向记者提供的贴息表
一位汽车金融东说念主士告诉记者，“看消耗者需求，无息贷款首付高，月供低，顺应短期内有裕如资金的消耗者；7年分期贷款则压力更小，但需支付利息，顺应遥远筹谋的消耗者。”
但部分消耗者仍保执严慎作风，“7年低息贷款买车换算到每个月照实压力变轻了，但我有技艺的话笃信会全款提车，因为我不想超前消耗，如果需要贷款7年技艺买得起这些车，这意味着也曾远超出了我正常承受规模。”
“但即使选了7年低息贷款决策，也不错提前还贷款，但各车企提前还贷的要求不同，是否有附加用度也未可知，要严慎磋议。”一位新势力车企销售东说念主员告诉记者。
此外，部分消耗者对电动汽车的保值风险仍存记念。7年期超长贷款虽灵验裁减了购车门槛，仅需较低首付即可提车，但背后潜归隐忧：其较长的还款周期已超出智能电动汽车的时刻迭代周期，跟着时刻快速迭代，老车型的残值或面对进一步加快下滑的风险。
据中国汽车运动协会露出：2025年10月，插电混动车型保值率仅为43.7%，纯电动车型更是下滑至42%，而同期传统燃油车的保值率浩繁在50%以上。
中国汽车运动协会分析称，插电混动二手车的价钱相对安详，原因在于在车龄较短的二手车中，插电混动车浩繁具备快充功能，使用体验较好。比拟之下，纯电动车的保值率仍然受到新车市集竞争横蛮的影响，相称是接比年底换代车型较多，导致二手车的价钱着落。
记者也注意到，推出“7年低息”贷款决策的车企，其主力车型保值率弘扬较高。据中国汽车运动协会最新发布的《2025年中国汽车保值率辩论论述》，纯电动保值率名次前五的车为小米SU7、问界M9、生机MEGA、祯祥星河（星愿）、特斯拉（Model X）。
（图片开端：中国汽车运动协会）
消耗者准初学槛提高需细水长流
更长周期、低首付的贷款景色，让金融机构的风控压力陡增，对其风险评估、订价等中枢技艺冷漠更高要求，“风险较大，审批轨范也蛮严的，是以部分地区还没批下来银行作念‘7年低息’。”一位汽车金融资深东说念主士向记者流露。
对银行而言，消耗贷居品期限的拉长，意味着风险照应的隐蔽周期需同步蔓延；相对较低的首付，意味着银行不仅需要研判客户的短期还款技艺，更要对其中遥远偿付实力进行全面评估，“主要的难点包括贫瘠长周期个东说念主信用数据模子，以及典质品后期残值评估和措置的难度加多。”惠誉评级亚太区金融机构评级董事薛慧告诉媒体。
而抵消耗者而言，跟着贷款周期拉长、消耗者还款不细目性加大等身分，银行等金融机构抵消耗者准初学槛也随之提高。
举例，记者以消耗者身份参谋特斯拉销售东说念主员时他强调，“五年免息的审核相对容易，可选银行更多；但7年低息审查对个东说念主天赋要求更高，且只须两家银行可选。咱们最近作念了挺多客户齐是这么，个东说念主天赋没达到，终审那一步就莫得过，就换成五年免息了。”
上述销售东说念主员向记者打算了月工资、月活水、学历、社保连系交纳年限等详实信息，并建议遴选“7年低息”的客户先进行下定前的“预审”，如果央求通过再遴选贷款决策。
对比营业银行，融资租借公司的客户准入“更灵活”，但在“7年低息”决策中，部分车企旗下/衔尾的融资租借公司也符合提高了准初学槛。
如小鹏汽车的“7年低息”决策由小鹏旗下的小鹏融资租借提供，其要求消耗者最低首付15%，且还需提供天下规模内的房产解释、公积金/社保连系一年交纳解释。
再如生机汽车衔尾的易鑫金融，记者以消耗者身份进行下定前“预审”时，需上传身份证、银行活水解释、社保交纳解释等，还需签约东说念主行征信授权书、个东说念主信息处理授权书等契约。
因此，遴选“7年低息”贷款决策的消耗者，需客不雅评估自己资信情景和遥远还款技艺，幸免因天赋不符被拒，或因过度欠债影响生涯质地。
银行贷款VS融资租借需注意哪些风险
还需注意的是，在目下车企公开“7年低息”决策中，特斯拉明确和中信、浦发两家银行衔尾，而其他多家车企的多与厂家金融、融资租借公司衔尾：
如小米汽车的“7年低息”决策由上海小米融资租借、上海畅途融资租借提供，小鹏汽车决策由小鹏融资租借提供，生机汽车决策由易鑫金融提供，祯祥星河决策由吉致金融提供，岚图决策由东风汽金提供。
北京市京师（深圳）讼师事务所讼师赵飞告诉记者，在车辆来去中，常见的汽车消耗景色主要有三种：第一种是全款购买；第二种是汽车金融贷款，车主向银行、汽车厂家金融或互联网金融贷款公司等央求按揭分期。上述吉致金融、东风汽金便属于厂家金融。
第三种是汽车融资租借，主要存在于二手车来去规模。现时，大多车企也会摄取衔尾/旗下融资租借机构提供金融处事。
如记者查询特斯拉官网，其明确标注，衔尾金融机构融资租借摄取每月分期支付房钱并使用车辆，租借期满后依约得回车辆扫数权（可支柱直租和回租景色）：直租景色下，车辆上牌登记至融资租借公司名下；回租景色下，车辆上牌登记至客户名下。
在“7年低息”决策中，大多车企摄取“回租”景色。如与生机衔尾的易鑫金融相关责任主说念主员向记者解释称，“咱们的融资租借居品是售后回租居品，车辆派司登记在您名下，每月支付月供，车辆需典质给咱们，还款期满可得回车辆扫数权。也不影响您央求国补、置换补贴等职权。融资租借不等于租车，租车是汽车租借公司将车辆租给您使用，客户支付房钱，合同竣事时，您还需将车辆归赵给租借公司。”
当记者追问，“是以我在贷款时辰，车的扫数权是属于你们公司的是吧，还结束才属于我？”上述责任主说念主员恢复称，“这么认知也不错。”
因此，广东粤大讼师事务所讼师张帅教导消耗者购车时，需分清“贷款合同”“买卖合同”“融资租借合同”，合同性质大不同。中枢各异体目下车辆扫数权的包摄、升沉国法等上。
据讼师张帅分析，在正常的车辆买卖或者贷款合同中，车辆过户后，买方即为车辆扫数权东说念主，即使办理了车辆典质贷款（非质押），在贷款过期后，债权东说念主也不可扣押拖走车辆，只可告状买方承担爽约包袱并在胜诉后就车辆拍卖款优先受偿。
而在融资租借中，在所谓的“分期款”还完之前，车辆扫数权东说念主仍为融资租借公司，一朝买受东说念主过期发生爽约情形，车辆将被收回，前期支付的“分期款”造成了房钱，买受东说念主造成了“承租东说念主”，前期支付的房钱承租东说念主无权要回（备注：需结合具体合同，看契约中是否端正相应爽约条件）。
据此，记者向小米、小鹏、生机销售东说念主员参谋，与融资租借公司签约后车辆扫数权的包摄、升沉等问题，其均强调，“毋庸系念，上派司上的是车主的名字，仅仅车的‘绿本’需典质在金融机构这边，贷款结清后还给车主。”（备注：车辆“绿本”指纯真车登记文凭，是车辆扫数权包摄的中枢字据）。
讼师张帅也建议，当消耗者在遴选“融资租借”景色来去时，应当事先与融资租借公司相似，明确办理“融资租借”需要承担的扫数本钱；在缔结合同期应仔细阅读合同条件（尤其是车辆扫数权包摄、爽约金、手续费等条件），对于不睬解或有问题的条规，应当实时向融资租借公司冷漠异议，幸免遭逢不必要的耗损。
另外，在融资租借合同推行经过中，也应信守商定，依期足额支付房钱，幸免因爽约带来的不必要本钱支拨。
（备注：《民法典》第七百三十五条端正，融资租借合同是出租东说念主根据承租东说念主对出卖东说念主、租借物的遴选天元证券app_实盘配资视角下的炒股交易方式，向出卖东说念主购买租借物，提供给承租东说念主使用，承租东说念主支付房钱的合同。第七百五十七条端正，出租东说念主和承租东说念主不错商定租借期限届满租借物的包摄；对租借物的包摄莫得商定或者商定不解确，依据本法第五百一十条的端正仍不可细想法，租借物的扫数权归出租东说念主。）
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